Como sabes desde enero de 2021 entró en vigor la modificación normativa que limita las aportaciones individuales a los planes de pensiones y a los planes de previsión asegurados a tan solo 2.000 € al año, cuantía que a su vez se vio incrementada hasta los 10.000 € al año, en el caso de las aportaciones de empresa.
Pero eso no te impide que puedas seguir ahorrando para tu jubilación (o para cualquier otro proyecto futuro que desees) a través de las alternativas que representan los productos de vida-ahorro, que se clasifican básicamente en dos grupos:
Productos de vida ahorro garantizado
- Para perfiles de riesgo 1/6 (siendo el valor mínimo 1/6, y el máximo 6/6). Estos productos de vida ahorro tienen garantizado tanto el “capital” aportado como su rendimiento.
- El rendimiento (interés técnico) de estos productos no es muy elevado, pero mejora sustancialmente la oferta actual de los bancos tradicionales, su revisión se produce periódicamente, y además incorporan un seguro de vida (de mayor o menor alcance según producto), así como otros servicios adicionales de importante valor añadido como: la asistencia médica telefónica, el testamento “on line”, el testamento “vital”, segunda opinión médica, y otros, lo cual les confiere un plano contractual y conceptual de seguro en toda regla.
- Muchos de estos productos pueden llegar a ser disponibles en un corto espacio de tiempo, tanto total como parcialmente, si bien en caso de disponer de las primas (fondos aportados) puede suponer la pérdida de las posibles ventajas fiscales, como en el caso de los SIAlP (Seguros individuales de ahorro a largo plazo) o de los PIAS (Planes individuales de ahorro sistemático).
Productos de vida ahorro variable
- Con diferentes alternativas de personalización y alcance para los perfiles de riesgo, y para perfiles de riesgo que oscilan entre el 2/6 y el 4/6, siendo el valor máximo 6/6.
- El rendimiento interanual del último ejercicio en estos productos ha sido oscilante y algo más elevado que en caso de los garantizados, y ello depende del tipo de activos en los que se invierte, que son básicamente de renta fija y/o variable española, europea o internacional. Estos productos de vida ahorro variable están expuestos a las variaciones de mercado, y aunque no están exentos de ellas, se intenta evitar en todo momento la excesiva exposición al riesgo por parte los profesionales que gestionan los fondos.
- Al igual que en caso anterior, estos productos también suelen incorporar un seguro de vida, y diferentes servicios asociados, y suelen también ser disponibles total o parcialmente, normalmente transcurrido un año desde la fecha de su primera aportación o pago de prima de ahorro vida.
Cabe destacar en todo caso que rentabilidades pasadas no garantizan posibles rentabilidades futuras, aunque como es habitual, los movimientos en los mercados presentan vaivenes continuos, influidos por los distintos escenarios que plantean en cada momento: el contexto económico, el social, el político, e incluso el de los propios mercados, que pueden condicionar las tendencias de cada momento y por tanto la rentabilidad de estos productos.
La naturaleza de estos productos no es pues de perfil especulativo, sino más bien de perspectiva estable y a largo plazo, buscando en todo caso la máxima seguridad a fin de garantizar tanto el ahorro generado como el rendimiento obtenido en el tiempo, a fin de materializar a los asegurados el mejor retorno posibles de sus ahorros.
¿Aún crees que no resulta interesante ahorrar a través otros productos de vida ahorro?
Es destacable la enorme flexibilización que plantean estos productos, que se manifiesta en la libertad de los ahorradores para realizar aportaciones únicas, o con cierta periodicidad, de importes prácticamente personalizables (salvo por las posibles exigencias o límites legales máximos, como en el caso del SIALP -hasta 5.000 € al año- y del PIAS -hasta 8.000 € al año-, aunque se pueden traspasar los fondos libremente de unas entidades a otras sin necesidad de realizar reembolsos o disposiciones).
Cabe recordar que en el ámbito de los seguros la garantía de los importes “depositados” (primas) está cubierta por la solvencia de cada entidad (que en la mayoría de aseguradoras españolas supera el 100% de las primas totales, siendo en banca, en el mejor de los casos, de menos del 30%), y que en su defecto, las primas están garantizadas por el Consorcio de Compensación de Seguros (que incluye a la totalidad de aseguradoras del país) por cuantía ilimitada (y que en el caso de la banca, tan solo alcanza hasta 100.000 € por depositante, por parte del Fondo de Garantía de Depósitos).
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