L’assegurança de llar és la segona modalitat d’assegurança més contractada al nostre país, per darrere de l’assegurança d’automòbil.
En la nostra cultura i en el nostre costum es troba gravat a foc el requeriment de ser propietaris d’un habitatge en algun moment de les nostres vides i, donat el destacat cost d’aquestes, en molts casos ens veiem obligats a “hipotecar-nos” durant molts anys, per a això els Bancs ens acaben obligant d’alguna manera o una altra a contractar una assegurança d’incendis, que acaba convertint-se una assegurança de multirisc de la llar.
A l’hora d’assegurar un immoble hem de considerar (entre altres) dos conceptes molt importants: el seu continent i el seu contingut.
El continent és el conjunt d’elements essencials de la construcció, és a dir, parets, terra, sostres, teulades, i en definitiva: elements permanents, que –gràficament- “en el cas de donar-li la volta a l’edifici” –de manera figurada– no es caurien a terra per l’efecte de la gravetat.
En canvi el contingut és tot element inclòs dins del continent, com per exemple: mobiliari, electrodomèstics o objectes de valor, que hem de considerar de manera diferenciada en la nostra assegurança, i la factura de compra del qual hauríem de mantenir bé a mà en cas de sinistre.
En aquest breu article comentarem els errors més habituals que es cometen a l’hora de contractar un segur (multirisc) de llar.
Sobrevaloració de l’immoble
En relació amb el continent, no hem de confondre el valor de mercat d’un habitatge amb el seu valor de reconstrucció. Tota companyia asseguradora considerarà el metratge de l’habitatge, que segons el lloc de la seva ubicació, resultarà determinant per a la realització de la valoració pericial de l’immoble en cas de sinistre. Per tant, no hem de deixar-nos portar pels preus que dicti el mercat, sinó pel preu de restitució del nostre habitatge en cas de concórrer un sinistre, la base del qual constituirà el denominat “continent” de l’immoble.
Així, un “Assegurador honest i/o professional”, determinarà com a valor del continent el valor de reconstrucció de l’habitatge, conforme a les seves dimensions, ubicació, i tipologia de materials emprats per a la seva construcció, que pot resultar major o menor que el valor de mercat de l’habitatge, en funció de la seva antiguitat, les seves característiques, el seu ús, i/o la seva radicació.
Sobrevalorar l’import del continent (prenent com a referència per exemple el valor de mercat d’un habitatge) no serveix per a res més que per a pagar una prima major que la que correspondria, ja que en cas de sinistre les asseguradores només ens indemnitzaran pel valor de reconstrucció del nostre habitatge, i aquest criteri s’aplica d’igual manera a qualsevol mena de reparació per sinistre que hagi de produir-se en ella, sense que en cap cas obtinguem cap benefici per això, ja que no és l’objecte de les assegurances tal com determina la Llei.
Pel que respecta al contingut, no podem establir un valor exorbitant que no puguem justificar mitjançant factures. Les companyies asseguradores entenen com a acceptable un contingut que en relació amb el continent pugui suposar entre un 25% i un 30% del valor d’aquest, i si desitgem valorar un import superior haurem de ser capaços d’acreditar-lo mitjançant factures, ja que en cas contrari quan es produeixi un sinistre serà difícil obtenir la restitució del cost del perdut.
Infra-assegurança
Est és un dels errors més greus (i habituals) que es poden cometre a l’hora de pressupostar i de contractar una assegurança. El “fes-m’ho més barat” a vegades suposa infravalorar el metratge de l’habitatge, o simplement infravalorar el valor de reconstrucció de l’immoble a l’hora de determinar el seu continent, la qual cosa suposa una important minoració dels riscos a assumir per part de la companyia asseguradora en resultar d’aplicació la regla de proporcionalitat, que implica que davant un sinistre amb danys propis o danys a tercers, ens puguem veure obligats a “gratar-nos la butxaca” per a restituir en part els béns danyats, ja que malgrat estar coberts per la pòlissa d’assegurança, ho estaran per un valor inferior al que correspondria segons el seu valor real.
Pel que respecta al contingut, l’impacte és similar, partint de la base que s’entén per raonable un percentatge d’entre el 25% i el 30% del continent, per la qual cosa, a pesar que puguem disposar de factures, podríem veure’ns afectats per l’aplicació de la regla de prorrata, i per tant, per la minoració del preu de la indemnització, en haver estat pagant una prima inferior a la requerida conforme al valor real dels béns assegurats.
Contractar dues assegurances pel mateix immoble
És un error de “dimensió supina” ja que només podem percebre el valor de reconstitució (total o parcial) del nostre habitatge una sola vegada, sense que cap asseurança pugui suposar un enriquiment implícit per al seu contractant.
Per tant en cas de sinistre: totes les companyies contractades pagaran una proporció del risc assumit, i es repartiran l’obligació de restituir el cost de la indemnització a pagar, sent el beneficiari de l’assegurança perceptora de la indemnització equivalent al valor únic del bé objecte de sinistre, encara malgrat haver pagat dos o més primes d’assegurança per aquest.
Donar importància a cobertures supèrflues
L’assegurança de la llar és una assegurança de perfil “multirisc”, la qual cosa suposa la inclusió d’un ampli paquet de cobertures que abasten diferents formes de danys sobre l’immoble i el seu contingut (incendi, inundació, fenòmens atmosfèrics, robatori, furt, vandalisme, etc…), així com per un conjunt de serveis amb els quals les companyies asseguradores complementen aquestes cobertures com poden ser: l’assistència informàtica, el bricolatge, l’assistència jurídica o l’assistència mèdica telefònica, entre d’altres possibles.
Encara que tot el que siguin serveis addicionals pot ser interessant per a ornamentar i dotar de contingut la nostra assegurança, no hem de deixar de centrar-nos en el realment important abans de contractar una assegurança: que és l’adequada configuració dels riscos objecte de cobertura, així com la seva valoració estimada en termes de continent, contingut i objectes de valor, per un import precís.
Els “cants de sirena” en relació amb serveis accessoris ens poden portar a vegades a perdre l’horitzó del que realment és l’important en les nostres assegurances.
Creure que l’assegurança ho cobreix tot
L’assegurança cobreix el que en tot cas és objecte d’inclusió en les condicions particulars del contracte d’assegurança, els límits de les quals venen determinades per les condicions generals del contracte.
En aquest sentit és important estar ben assessorats per un Agent d’Assegurances Professional, i llegir detalladament el contracte per a conèixer la exacta importància del rebut que estem pagant.
Encara que la “paquetització d’assegurances” comporti al fet que tots se semblin, no totes les assegurances són iguals (ni totes les companyies), i sorprenentment molts prenedors/assegurats prioritzen el preu per davant de les cobertures i de la solvència, o de les garanties, del servei postvenda de la companyia d’assegurances amb qui estan contractant les seves assegurances, la qual cosa acostuma a comportar sorpreses quan realment s’invoca l’eficàcia d’una assegurança en tenir un sinistre, que és quan es descobreix que en el nostre contracte poden existir exclusions, o simplement que allò que pensàvem que estava cobert, no ho està.
Un exemple a considerar el constitueix la clàusula “tot risc accidental” que només s’inclou prèvia consideració i corresponent pagament de la prima corresponent per part del prenedor en algunes assegurances. Amb ella estaríem coberts per exemple: davant el trencament accidental de la televisió provocada per la caiguda accidental en el moment de realitzar la neteja domèstica de la casa. Alguns prenedors/assegurats, creuen que això estaria inclòs en la seva assegurança, però només ho estarà en el cas que s’hagi inclòs fefaentment aquesta clàusula en el contracte.
En aquest sentit hem d’insistir en el tòpic que: “el que és barat surt car”, i especialment en la necessitat d’estar ben assessorats per un Agent d’Assegurances Professional a l’hora de contractar la nostra assegurança, ja que en cas contrari podem cometre errors funestos que poden portar-nos a perdre, no sols el valor dels nostres béns, sinó especialment la contraprestació que ens hagués de correspondre sempre que haguéssim contractat l’assegurança adequada per al nostre habitatge.
Si desitges més informació en relació amb la teva pròxima assegurança de llar o amb la renovació del qual tens prevista, no dubtis a contactar-nos i t’assessorarem.