Com saps des de gener de 2021 va entrar en vigor la modificació normativa que limita les aportacions individuals als plans de pensions i als plans de previsió assegurats a tan sols 2.000 € a l’any, quantia que al seu torn es va veure incrementada fins als 10.000 € a l’any, en el cas de les aportacions d’empresa.
Però això no t’impedeix que puguis continuar estalviant per a la teva jubilació (o per a qualsevol altre projecte futur que desitgis) a través de les alternatives que representen els productes de vida-estalvi, que es classifiquen bàsicament en dos grups:
Productes de vida estalvi garantit
- Per a perfils de risc 1/6 (sent el valor mínim 1/6, i el màxim 6/6). Aquests productes de vida estalvi tenen garantit tant el “capital” aportat com el seu rendiment.
- El rendiment (interès tècnic) d’aquests productes no és molt elevat, però millora substancialment l’oferta actual dels bancs tradicionals, la seva revisió es produeix periòdicament, i a més incorporen una assegurança de vida (de major o menor abast segons producte), així com altres serveis addicionals d’important valor afegit com: l’assistència mèdica telefònica, el testament “en línia”, el testament “vital”, segona opinió mèdica, i altres, la qual cosa els confereix un pla contractual i conceptual d’assegurança en tota regla.
- Molts d’aquests productes poden arribar a ser disponibles en un curt espai de temps, tant total com parcialment, si bé en cas de disposar de les primes (fons aportats) pot suposar la pèrdua dels possibles avantatges fiscals, com en el cas dels SIAlP (Assegurances individuals d’estalvi a llarg termini) o dels PIAS (Plans individuals d’estalvi sistemàtic).
Productes de vida estalvi variable
- Amb diferents alternatives de personalització i abast per als perfils de risc, i per a perfils de risc que oscil·len entre el 2/6 i el 4/6, sent el valor màxim 6/6.
- El rendiment interanual de l’últim exercici en aquests productes ha estat oscil·lant i una cosa més elevada que en cas dels garantits, i això depèn de la mena d’actius en els quals s’ha invertit, que són bàsicament de renda fixa i/o variable espanyola, europea o internacional. Aquests productes de vida estalvi variable estan exposats a les variacions de mercat, i encara que no estan exempts d’elles, s’intenta evitar en tot moment l’excessiva exposició al risc per part els professionals que gestionen els fons.
- Igual que en cas anterior, aquests productes també solen ser disponibles totalment o parcialment, normalment transcorregut un any des de la data de la seva primera aportació o pagament de prima d’estalvi vida.
Cal destacar en tot cas que rendibilitats passades no garanteixen possibles rendibilitats futures, encara que com és habitual, els moviments en els mercats presenten moviments continus, influïts pels diferents escenaris que es plantegen a cada moment: el context econòmic, el social, el polític, i fins i tot el dels propis mercats, que poden condicionar les tendències de cada moment i per tant la rendibilitat d’aquests productes.
La naturalesa d’aquests productes no és doncs de perfil especulatiu, sinó més aviat de perspectiva estable i a llarg termini, buscant en tot cas la màxima seguretat a fi de garantir tant l’estalvi generat com el rendiment obtingut en el temps, a fi de materialitzar als assegurats el millor retorn possible dels seus estalvis.
Encara creus que no resulta interessant estalviar a través altres productes de vida estalvi?
És destacable l’enorme flexibilització que plantegen aquests productes, que es manifesta en la llibertat dels estalviadors per a realitzar aportacions úniques, o amb una certa periodicitat, d’imports pràcticament personalitzables (salvo per les possibles exigències o límits legals màxims, com en el cas del *SIALP -fins a 5.000 € a l’any- i del *PIAS -fins a 8.000 € a l’any-, encara que es poden traspassar els fons lliurement d’unes entitats a altres sense necessitat de realitzar reemborsaments o disposicions).
Cal recordar que en l’àmbit de les assegurances la garantia dels imports “dipositats” (primes) està coberta per la solvència de cada entitat (que en la majoria d’asseguradores espanyoles supera el 100% de les primes totals, sent en banca, en el millor dels casos, de menys del 30%), i que en defecte d’això, les primes estan garantides pel Consorci de Compensació d’Assegurances (que inclou a la totalitat d’asseguradores del país) per quantia il·limitada (i que en el cas de la banca, tan sols aconsegueix fins a 100.000 € per dipositant, per part del Fons de Garantia de Dipòsits).
Si desitges més informació no dubtis a contactar-nos.